Capacidad de endeudamiento: calcula el margen para un nuevo pago

Antes de aceptar una mensualidad, comprueba cuánto dinero queda después de vivir, pagar lo que ya debes y apartar los gastos que no llegan cada mes. Ese margen sirve para evaluar una propuesta de crédito. No es el monto que una institución está obligada a prestarte ni una garantía de que podrás pagar durante todo el contrato.

Anota tus ingresos y los pagos que ya haces

Trabaja con el dinero que realmente recibes, después de las retenciones que correspondan. Si tus ingresos cambian, prepara un escenario con un mes flojo que hayas tenido y otro con un mes habitual. Evita cubrir una mensualidad fija con una comisión, propina o venta que todavía no has cobrado.

En una hoja, separa los gastos de vivienda, alimentación, transporte, salud y servicios. Después anota los pagos de tus deudas actuales. Incluye compras a meses, créditos de nómina y obligaciones que compartes con otra persona. Aunque un pago se descuente antes de que recibas tu sueldo, debe quedar identificado: no lo restes dos veces si ya usaste como ingreso el depósito neto.

Aparta también lo que necesitarás para gastos menos frecuentes. Una prima anual, el mantenimiento del auto o una inscripción escolar pueden repartirse entre los meses que faltan para pagarlos. Para empezar el registro puedes usar nuestra guía de presupuesto personal.

Un cálculo que puedes revisar

La orientación de CONDUSEF para evitar el sobreendeudamiento explica que el presupuesto permite revisar la capacidad de pago e incluye el ahorro entre los gastos del ejercicio. Con esa base, puedes revisar el margen antes y después de agregar el pago que te ofrecen:

Margen antes del nuevo crédito = ingreso disponible − gastos esenciales − pagos actuales − reserva y ahorro previstos.

Margen después del nuevo crédito = margen anterior − nuevo pago.

Ejemplo ilustrativo en pesos mexicanos; no corresponde a una oferta ni a una recomendación personalizada:

Desliza la tabla para comparar todas las columnas.

En este escenario quedarían $700 para gastos adicionales. Si en un mes el ingreso baja a $13,500 y lo demás se mantiene, el resultado después del nuevo pago sería −$800. Necesitarías cubrir ese faltante. Haz esa cuenta antes de firmar, aunque la mensualidad te parezca pequeña.

Comprueba después las fechas. Tener un saldo mensual positivo puede no bastar si la cuota vence antes de que cobres. Escribe los depósitos y los vencimientos en un calendario, incluyendo los pagos que coinciden durante la misma semana.

Cómo leer las reglas del 30% o 40%

Las recomendaciones porcentuales necesitan una base clara. El artículo de CONDUSEF sobre capacidad de endeudamiento menciona un límite orientativo de 35% a 40% del ingreso mensual y también presenta un ejercicio que multiplica por 0.40 el dinero restante después de gastos. Son cálculos con bases distintas; no intercambies sus resultados.

Si sumas $2,000 de pagos actuales y $1,800 del nuevo crédito, destinarías $3,800 a deuda. Sobre un ingreso de $15,000, eso representa 25.3%, aproximadamente. Aun con ese porcentaje, el escenario de ingreso reducido del ejemplo termina en déficit. Una proporción baja no sustituye la revisión de tus gastos ni promete aprobación.

Tampoco confundas este cálculo con el porcentaje utilizado de una tarjeta. Tener un saldo de $4,000 sobre una línea de $10,000 equivale a usar 40% de esa línea; no significa destinar 40% de tus ingresos a pagos. Puedes ampliar esa diferencia en la guía del score crediticio.

Revisa para qué servirá la deuda y cuánto costará

Un préstamo para estudiar, trabajar o ampliar un negocio también necesita un plan de pago. Si esperas un ingreso adicional, anota qué pasa si tarda en llegar o resulta menor. No lo trates como dinero ya disponible.

Cuando una propuesta sustituye deudas, compara el saldo necesario para liquidarlas, los costos del nuevo crédito y lo que pagarás hasta terminar. Una cuota menor puede dejarte pagando durante más tiempo. Pide el calendario completo y confirma cómo se aplican los abonos a capital antes de decidir.

Si el margen ya es negativo, registra los saldos y vencimientos y busca opciones directamente con tus acreedores por sus canales oficiales. Evita tomar una deuda nueva solo para cubrir la siguiente cuota sin saber cómo pagarás la que viene después. El Reporte de Crédito Especial puede ayudarte a revisar cuentas reportadas; el saldo de liquidación actual debes pedirlo al acreedor.

Información y ejemplos revisados el 1 de octubre de 2026. Los cálculos son educativos y no representan un criterio de autorización de ninguna institución.