Qué es el CAT y cómo comparar créditos en México
Compara el dinero recibido y el calendario de pagos, además del CAT anunciado.
Antes de aceptar un crédito, pide el CAT, la tasa y el calendario de pagos. Un porcentaje anunciado puede ayudarte a comparar, pero no revela por sí solo cuánto saldrá de tu cuenta cada mes ni cuándo terminarás de pagar.
El Costo Anual Total, o CAT, reúne costos de financiamiento en un indicador anualizado. Sirve como referencia de comparación; no es la tasa ordinaria del contrato, una mensualidad ni una factura anual en pesos. Si ves un CAT de 40%, no multipliques automáticamente tu préstamo por 0.40 para obtener lo que pagarás.
Qué costos incluye y qué debes revisar aparte
La metodología de Banco de México considera intereses ordinarios, comisiones exigidas para contratar o mantener el crédito y seguros obligatorios, entre otros componentes. La apertura, la administración y la anualidad pueden afectar el indicador. Consulta el desglose de tu producto: una oferta sin anualidad todavía puede tener otros costos.
El CAT se calcula sin el IVA aplicable. Eso no elimina el impuesto de los pagos cuando corresponda. Para organizar tu presupuesto, pide importes efectivamente exigibles, incluidos los impuestos aplicables, y evita mezclar una cuota con IVA con otra sin IVA.
También revisa reposición de tarjetas, adicionales, retiros, pagos anticipados y consecuencias del atraso. No todos esos cargos entran de la misma manera en el CAT. El cálculo general supone cumplimiento puntual; el CAT del estado de cuenta de una tarjeta tiene una excepción para comisiones por atraso o incumplimiento efectivamente cargadas. Comprueba qué CAT estás leyendo antes de decidir si incluye ese cargo.
La guía de comisión por apertura explica cómo cambia el dinero recibido si ese cargo se descuenta del desembolso o se incorpora al financiamiento.
Publicidad, contrato y estado de cuenta no muestran lo mismo
El CAT promedio de un anuncio no garantiza el CAT de tu oferta. Revisa vigencia, producto y condiciones; después pide la carátula correspondiente al crédito que realmente te ofrecen. Para productos nuevos, el cálculo publicitario utiliza características estimadas por la entidad; en los que llevan más de un año comercializándose, se obtiene un promedio ponderado conforme a la metodología.
El CAT del contrato utiliza las características específicas de la operación al contratar. En tarjetas, el CAT del estado de cuenta incorpora información del periodo bajo sus propias reglas. No lo sustituyas por el porcentaje del anuncio para verificar un cargo mensual.
La guía para leer el estado de cuenta ayuda a separar el CAT, la tasa, los intereses cobrados y los distintos importes de pago. Si un cargo no coincide, solicita su base, tasa, días y desglose.
Compara primero el dinero que recibirás
Pide por escrito el monto autorizado, el desembolso disponible, el calendario y el total de pagos. Si buscas $11,700 para un gasto, dos créditos autorizados por cantidades distintas podrían entregar exactamente ese mismo importe después de una comisión.
Este ejemplo es hipotético, en pesos mexicanos, antes de impuestos. Ambas opciones entregan $11,700, tienen doce pagos mensuales en las mismas fechas y no incluyen otros cargos, seguros ni cambios de condiciones. No representa productos reales, tasas oficiales ni un cálculo de CAT.
Desliza la tabla para comparar todas las columnas.
| Concepto | Opción A | Opción B |
|---|---|---|
| Crédito autorizado | $12,000 | $11,700 |
| Apertura descontada al entregar | $300 | $0 |
| Dinero recibido | $11,700 | $11,700 |
| Pago mensual, doce veces | $1,120 | $1,135 |
| Suma de pagos posteriores | $13,440 | $13,620 |
| Diferencia frente al dinero recibido | $1,740 | $1,920 |
En A: $12,000 − $300 = $11,700 recibidos y doce pagos de $1,120 suman $13,440. La diferencia entre pagos y dinero recibido es $1,740. No sumes otra vez los $300 a esa diferencia: ya están reflejados en el menor desembolso.
En B: doce pagos de $1,135 suman $13,620, una diferencia de $1,920 frente a lo recibido. Con estos supuestos, A cuesta $180 menos aunque cobra apertura. La comparación cambiaría si hubiera otros impuestos, cargos, fechas o desembolsos. Una etiqueta de “sin comisión” no resuelve sola la decisión.
Una cuota menor puede exigir más pagos
Imagina otra propuesta hipotética que también entrega $11,700, sin desembolsos o cargos adicionales, pero exige veinticuatro pagos mensuales de $680. Las cuotas suman $16,320: $2,880 más que los $13,440 de A. La mensualidad baja, pero el compromiso dura el doble.
Este ejemplo solo compara sumas y duración; no calcula el CAT de las propuestas ni sustituye una tabla de amortización. El CAT permite comparar costos anualizados, mientras que el total de pagos muestra otra dimensión del compromiso. Revisa ambos y el calendario.
Antes de elegir, resta de tus ingresos los gastos esenciales, obligaciones vigentes y una reserva razonable para imprevistos. Comprueba cada fecha de pago contra las fechas en que recibes dinero. Una opción menos costosa todavía puede ser difícil de sostener si su cuota vence antes de que cobres.
Cómo usar una calculadora sin confundir el resultado
Banco de México tiene herramientas distintas para créditos con pagos fijos o variables y para tarjetas revolventes. No introduzcas una tarjeta en la calculadora general esperando reproducir su CAT: la tarjeta requiere supuestos específicos.
Necesitarás datos completos sobre disposiciones, pagos y fechas, además del tratamiento de comisiones, seguros e impuestos. Si incorporas IVA a los flujos de la calculadora general, obtendrás un resultado que lo incluye; no lo presentes como el CAT estándar sin IVA. Si faltan datos, pide el calendario al otorgante en lugar de rellenarlo con cantidades inventadas.
La guía de tasa de interés desarrolla el cálculo de intereses. No sustituyas esa tasa por el CAT ni sumes directamente porcentajes y comisiones para fabricar un indicador.
CAT y GAT responden a preguntas diferentes
El CAT compara financiamiento. La Ganancia Anual Total, o GAT, compara rendimientos de productos de ahorro o inversión considerando sus costos y sin los impuestos aplicables. La GAT real descuenta inflación esperada; no garantiza la inflación futura ni el poder adquisitivo que obtendrás.
Comprueba cuánto cuesta el crédito y cuándo puedes retirar el ahorro. Tener una inversión no significa que cualquier préstamo sea conveniente: sus importes, plazos, impuestos y riesgos pueden ser distintos.
Fuentes y alcance
Revisado el 2 de octubre de 2026. Los ejemplos son hipotéticos y solo muestran desembolsos, sumas y duración; no son cotizaciones, CAT oficiales o estimados, ni promesas de aprobación. Para una comparación personalizada, solicita la carátula, el calendario y las condiciones vigentes.
- Banco de México: calculadora y explicaciones de CAT para tarjetas · Se abre en una pestaña nueva.
- Banco de México: metodología vigente publicada de CAT · Se abre en una pestaña nueva.
- Banco de México: guía de la calculadora para pagos fijos o variables · Se abre en una pestaña nueva.
- Banco de México: glosario de GAT · Se abre en una pestaña nueva.