Cómo ahorrar para el retiro si tienes menos de 35 años
Empieza con aportaciones que puedas sostener y distingue el ahorro para el retiro de tu fondo para imprevistos.
Empezar a ahorrar para el retiro con tiempo permite que tus aportaciones y sus rendimientos se acumulen durante más años. El monto que necesitas depende de tus ingresos, tu edad y la pensión con la que esperas contar.
Si tienes menos de 35 años, puedes comenzar con un monto que quepa en tu presupuesto y revisarlo conforme cambien tus ingresos. Estas son las opciones para organizar ese ahorro en México.
Cuánto deberías ahorrar según tu edad
No hay un porcentaje que garantice una pensión suficiente para todas las personas. Calcula primero cuánto puedes separar sin dejar de cubrir tus gastos y obligaciones, y revisa la cifra con una proyección de retiro.
| Edad de inicio | Qué considerar |
|---|---|
| 25 años | Tienes un horizonte largo para acumular aportaciones y rendimientos. |
| 30 años | Puedes ajustar el plan conforme cambien tus ingresos y responsabilidades. |
| 35 años | Conviene revisar la meta, el plazo y la aportación necesaria para acercarte a ella. |
No existe una cifra universal. La magnitud del compromiso varía según tres factores:
- El estilo de vida que quieres mantener en el retiro
- La edad a la que planeas dejar de trabajar
- La inflación acumulada durante tu vida laboral
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) ofrece simuladores gratuitos en su sitio oficial para calcular cuánto necesitas ahorrar según tu perfil, tu salario base de cotización y la edad en que planeas dejar de trabajar. Usarlos es el primer paso concreto para armar tu presupuesto mensual de retiro.
Por qué conviene empezar con tiempo
El interés compuesto hace que el tiempo sea tu aliado en las finanzas personales y en el ahorro para el retiro. Cuando tu dinero genera rendimientos y esos rendimientos también generan rendimientos, el efecto se acumula: dos personas que ahorran el mismo monto con diez años de diferencia al inicio acumulan fondos muy distintos al llegar a los 65.
La pensión que recibas puede ser menor que tu último ingreso laboral. Estimar esa diferencia te ayuda a definir cuánto necesitas complementar con ahorro propio. La inflación, las comisiones y los rendimientos influyen en el resultado; una proyección no garantiza una cantidad futura.
Instrumentos para construir tu fondo de retiro en México
Existen varias opciones dentro del sistema de ahorro para el retiro. Cada una tiene un perfil distinto en cuanto a acceso, rendimientos, flexibilidad y beneficios fiscales. Conocerlas te permite combinarlas según tu situación.
AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro)
Las AFORE administran cuentas individuales de ahorro para el retiro. En el régimen de cuentas individuales, las aportaciones obligatorias corresponden a las reglas del sistema de seguridad social aplicable. La inversión se realiza mediante SIEFORE generacionales.
- Puedes hacer aportaciones voluntarias en cualquier momento: desde tiendas de conveniencia, por domiciliación o desde la app AforeMóvil.
- Algunas aportaciones voluntarias pueden ser deducibles si cumplen las condiciones fiscales y de permanencia aplicables.
- Las AFORE están reguladas y supervisadas por CONSAR; esta comisión no administra tu cuenta.
Plan Personal de Retiro (PPR)
Producto privado de aseguradoras e instituciones financieras; las administradoras de fondos para el retiro también ofrecen opciones complementarias. También puede ser una opción para trabajadores independientes que no cotizan al IMSS.
- El tratamiento fiscal depende del tipo de plan y del cumplimiento de sus requisitos, incluidos los de permanencia y retiro.
- Antes de contratar, compara comisiones y rendimientos históricos entre distintas aseguradoras; las diferencias a largo plazo son significativas.
Fondos de inversión
Vehículos accesibles desde montos pequeños que permiten diversificar el ahorro en distintos tipos de activos.
- La renta variable puede ofrecer potencial de crecimiento a largo plazo, pero también pérdidas y volatilidad. El plazo, la tolerancia al riesgo y la diversificación importan.
- Consultar a un asesor financiero antes de elegir es siempre recomendable.
Cómo aportar a tu AFORE
Puedes complementar las aportaciones obligatorias dentro de tu cuenta individual.
- Consulta el plazo de retiro de la modalidad elegida. No todas las aportaciones tienen la misma disponibilidad.
- Consulta las opciones de domiciliación desde una cuenta bancaria admitida. Evita financiar el ahorro con deuda de tarjeta.
Reducir costos financieros puede dejar más dinero disponible para ahorrar. Al comparar una tarjeta sin anualidad, revisa también sus otras comisiones y el costo de financiar compras. Las recompensas solo aportan valor si cumplen tus necesidades sin hacerte gastar más.
Hábitos que hacen que el ahorro para el retiro funcione
Para sostener el ahorro, integra las aportaciones a tu presupuesto y revísalas periódicamente:
- Automatizar antes de gastar. Programa un cargo recurrente al día siguiente de recibir tu pago. Así separas el ahorro antes de destinar el resto a otros gastos.
- Incrementar el porcentaje cuando suba el ingreso. Cada vez que aumente tu sueldo, considera destinar una parte de ese incremento a tu cuenta de ahorro para el retiro antes de que el estilo de vida absorba la diferencia.
- Diversificar entre instrumentos. Evalúa cómo se complementan los instrumentos según sus riesgos, comisiones y disponibilidad. Diversificar no elimina el riesgo de pérdida.
- Revisar el estado de cuenta al menos una vez al año. Verifica si los rendimientos de tu AFORE son competitivos, si conviene hacer un traspaso y si debes ajustar el monto de tus aportaciones voluntarias.
- Usar el cashback como micro-ahorro. Algunas tarjetas con cashback devuelven un porcentaje de las compras en supermercados y gastos cotidianos. Comprueba cómo se entrega y canjea: puede ser efectivo, saldo aplicable a compras u otro beneficio, con topes y condiciones. Solo destina al retiro dinero realmente disponible; no cuentes puntos o saldo restringido como una transferencia posible ni gastes de más para obtenerlos.
Preguntas frecuentes sobre el ahorro para el retiro
¿A qué edad es demasiado tarde para empezar a ahorrar para el retiro?
No existe una edad en la que sea demasiado tarde, pero el costo de esperar sí aumenta con el tiempo. Cuanto menos tiempo falte para retirarte, mayor puede ser el esfuerzo necesario. Revisa tu meta y tu capacidad de ahorro antes de elegir o aumentar aportaciones.
¿Puedo ahorrar para el retiro si trabajo de manera informal o soy trabajador independiente?
Sí. Si trabajas de forma independiente, puedes consultar las opciones de registro y ahorro voluntario en una AFORE aunque no tengas un patrón que realice aportaciones. También puedes acceder a planes personales de retiro ofrecidos por aseguradoras, cuyas aportaciones pueden ser deducibles si cumplen los requisitos aplicables. La Condusef y la CONSAR ofrecen información gratuita para orientar a quienes inician desde fuera del sistema formal.
¿Qué pasa con mi AFORE si cambio de trabajo?
La cuenta individual en la AFORE es tuya, no de tu empleador. Al cambiar de trabajo, la cuenta permanece activa y las aportaciones correspondientes a un nuevo empleo formal siguen las reglas del régimen aplicable. Las aportaciones voluntarias que hayas acumulado no se pierden ni se interrumpen por el cambio laboral.
¿Cuánto dinero mínimo necesito para abrir un PPR?
Depende de la aseguradora o institución financiera que ofrezca el producto. Comprueba el monto mínimo, la frecuencia de aportación y las consecuencias de suspender pagos. Lo más relevante antes de contratar no es el mínimo de entrada sino las comisiones, los rendimientos históricos y las condiciones de retiro anticipado. Compara varias opciones antes de contratar.
¿El ahorro en AFORE y el ahorro voluntario son lo mismo?
La cuenta AFORE puede recibir aportaciones obligatorias conforme al régimen aplicable y aportaciones voluntarias. El ahorro voluntario es un complemento que el propio trabajador decide hacer en montos y frecuencias que él define. Ambos coexisten dentro de la misma cuenta individual en la AFORE, pero tienen reglas de retiro distintas: la disponibilidad del ahorro voluntario depende de la modalidad y del plazo elegido.