Patrimonio personal: calcula lo que tienes y lo que debes

Para calcular tu patrimonio personal, suma el valor de los bienes y recursos que te pertenecen y resta tus deudas. Hazlo para una fecha concreta, con saldos y estimaciones que puedas explicar. Después revisa cuánto de ese patrimonio puedes usar para los próximos pagos.

El INEGI define la riqueza neta de los hogares como la diferencia entre activos totales y deudas totales en los resultados de la ENFIH 2019. El ejercicio siguiente aplica esa resta a una situación personal hipotética.

Anota tus bienes y el dinero que te pertenece

Empieza por efectivo, cuentas bancarias e inversiones. Añade bienes como un vehículo o una vivienda, si te pertenecen. Guarda la fecha del saldo o de la valuación y el documento que utilizaste. Si compartes la propiedad, identifica la parte que te corresponde con apoyo de los documentos; no asignes todo el bien a cada persona.

Distingue el valor de compra del valor que podrías obtener al vender hoy. Para un bien usado, revisa comparables con características y estado semejantes. Un precio anunciado puede diferir del precio final. Etiqueta el importe como estimación, señala su fuente y actualízalo cuando consigas mejor información; evita aplicar el mismo porcentaje de descuento a todos los bienes.

La guía de planeación patrimonial de CONDUSEF recomienda identificar activos y pasivos, definir objetivos y ordenar documentos. Anota dónde guardaste cada comprobante para volver a revisar las cifras. Las dudas de propiedad o sucesión requieren revisar los documentos y, cuando corresponda, apoyo profesional.

Registra el saldo de tus deudas

Para cada crédito, conserva acreedor, saldo, fecha de consulta, cuota y vencimiento. En la cuenta patrimonial utiliza la deuda pendiente, no solo la próxima mensualidad. Si necesitas liquidar, pide el importe de liquidación para una fecha: intereses, comisiones u otros cargos pueden cambiarlo.

Un bien comprado a crédito puede aparecer por su valor estimado en la lista de activos y por el saldo pendiente del crédito en la de deudas. Resta la deuda una sola vez. Si ya calculaste el valor del bien descontando ese crédito, volver a restarlo reduciría dos veces el mismo importe.

Una línea de crédito sin usar no aumenta tus activos. Tampoco confundas una expectativa de venta o un ingreso futuro con dinero que ya tienes. Anota por separado los compromisos futuros que aún no son deuda pendiente para tenerlos presentes en tu presupuesto.

Prueba el cálculo con un ejemplo

Ejemplo educativo en pesos mexicanos, para una misma fecha:

• Cuenta bancaria: $15,000.
• Inversión con disponibilidad restringida: $20,000.
• Automóvil: valor de venta estimado de $120,000.
• Crédito del automóvil pendiente: $40,000.
• Deuda de tarjeta: $5,000.

Los activos suman $155,000 y las deudas $45,000. El patrimonio neto estimado es $110,000. La estimación del automóvil no es un avalúo ni una oferta de compra; el ejercicio tampoco descuenta costos de venta o de liquidación que podrían corresponder.

Si separas la participación neta del automóvil, tendrías $80,000 de ese bien, más $35,000 de cuenta e inversión, menos $5,000 de tarjeta: también $110,000. Usa uno de los dos métodos y mantén el criterio al actualizar el registro.

Comprueba cuánto puedes usar hoy

En el ejemplo, solo los $15,000 de la cuenta están disponibles de inmediato según los supuestos. La inversión tiene restricciones y el automóvil necesitaría venderse. Si $10,000 de la cuenta están destinados a la renta, quedarían $5,000 antes de otros compromisos.

Revisa plazos de retiro, penalizaciones, comisiones y posibles pérdidas antes de clasificar una inversión como disponible. Una casa o un auto pueden tener valor y aun así no cubrir un vencimiento cercano. Además, vender una herramienta necesaria para trabajar puede afectar tus ingresos posteriores.

Los criptoactivos también necesitan una revisión de riesgo y acceso. El Banco de México advierte sobre su volatilidad y costos de transacción. Que puedas consultar su precio no garantiza obtener ese importe neto cuando lo necesites.

Compara el inventario con tus próximos pagos

El patrimonio describe bienes y deudas en una fecha; el presupuesto personal organiza ingresos y gastos por periodo. Cruza el saldo disponible con el calendario de cobros y vencimientos. Un patrimonio positivo puede coexistir con falta de efectivo, y un resultado negativo indica que las deudas superan los activos registrados, sin resolver por sí solo qué debes pagar primero.

Actualiza el inventario con el mismo criterio cuando cambien saldos o valores. Guarda las estimaciones anteriores para distinguir un abono de deuda de una revaluación del bien. Comprueba también tus fechas de pago y la capacidad para asumir cuotas, antes de usar el valor de un bien como motivo para contratar otro crédito.